График работы:

Пн-чт: с 10-00 до 17-00
Пт: с 10-00 до 17-00

Телефон:
Адрес:
Санкт-Петербург, ул. Новгородская, дом 3
Коллегия адвокатов
«Санкт-Петербургская Юридическая ассоциация»

Кредит не в банке

« Назад

Кредит не в банке  12.09.2016 14:09

Довольно часто в нашей жизни мы прибегаем к кредитным (заемным) деньгам. Как только наступает момент, когда нам срочно нужны деньги, а своих сбережений нет или просто не хватает, мы «обращаемся» к кредиту. На рынке большим спросом пользуются банковские кредиты. Однако чем отличается кредит, полученный не в банке? И кто вправе предоставлять такой кредит?

Помимо банков кредит (заем) можно получить и в других организациях. На сегодняшний день можно выделить следующие институты, предоставляющие денежные средства, и имеющие большую популярность: ломбарды, кредитные кооперативы, микрофинансовые организации.

Мы рассмотрим юридические основы функционирования указанных институтов и постараемся показать возможности и приемлемость кредита не в банке.

Начнем с ломбардов. Эта одна из старейших форм кредитования, которая до сих пор успешно функционирует. В России деятельность ломбардов регулируется Федеральным законом от 19 июля 2007 года № 196-ФЗ «О ломбардах» (далее по тексту – Закон о ломбардах). В соответствии с п.1 ст.2 указанного закона, «ломбардом является юридическое лицо - специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей». Таким образом, ломбард может осуществлять только кредитование, хранение вещей физического лица на возмездной основе, предоставлять консультационные и информационные услуги.

Особенности кредитования отражены в главе 2 Закона о ломбардах, которая так и называется «Правила кредитования ломбардами». В этой главе раскрывается суть кредита, взятого в ломбарде. Это залог. Вы, обращаясь в ломбард, заключаете договор займа, и под этот займ закладываете принадлежащую вам вещь, а именно движимое имущество, принадлежащее вам и используемое вами в целях личного потребления. Законом ломбарду запрещено пользоваться и распоряжаться преданным ему имуществом.

«Ломбардный» договор займа совершается в письменной форме и считается заключенным с момента передачи заемщику суммы займа и передачи ломбарду закладываемой вещи. При этом к существенным условиям этого договора займа законом отнесены: наименование заложенной вещи, сумма ее оценки, сумма предоставленного займа, процентная ставка по займу и срок предоставления займа.

Что касается суммы оценки вещи, то здесь правила, предусмотренные Законом, а именно статьей 5, требуют деятельного участия заемщика, ибо указанная статья гласит: «Оценка вещи, передаваемой в залог или сдаваемой на хранение, производится по соглашению сторон в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент и месте ее принятия в залог или на хранение». Таким образом, ценность вашей вещи придется отстаивать. Значительным плюсом в регулировании деятельности ломбардов является их обязанность по страхованию за свой счет принятой вещи в пользу заемщика (поклажедателя при хранении).

Договор займа оформляется выдачей заемщику залогового билета, второй экземпляр которого остается в ломбарде. Залоговый билет является бланком строгой отчетности и, помимо обязательных реквизитов, должен содержать:

  • информацию о том, что заемщик в случае невозвращения в установленный срок суммы предоставленного займа в любое время до продажи заложенной вещи имеет право прекратить обращение на нее взыскания и ее реализацию, исполнив предусмотренное договором займа и обеспеченное залогом обязательство;
  • информацию о том, что заемщик имеет право в случае реализации заложенной вещи получить от ломбарда разницу, образовавшуюся в результате превышения суммы, вырученной при реализации заложенной вещи, или суммы ее оценки над суммой обязательств заемщика перед ломбардом, определяемой на день продажи, в случае возникновения такого превышения.


Следует помнить, что кредит в ломбарде, также как и кредит в банке предоставляется на возмездной основе, и в сумму обязательств заемщика включаются не только сумма займа, но и процент за пользованием им.

В целом ломбард – быстрый источник получения кредитных денег, однако необходимо осторожно вступать в такие договорные отношения и требовать соблюдения всех необходимых условий, предусмотренных законом.

Более сложным по условиям предоставления источником получения средств является кредитный кооператив.

Деятельность кредитных кооперативов регламентирована Федеральным законом от 18 июля 2009 года № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» (далее по тексту – Закон о кредитной кооперации). Указанный закон не распространяется на сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы и их объединения, в которых члены кооператива принимают непосредственное участие в деятельности кооператива. В обычных кредитных кооперативах пайщики (члены кооператива) не имеют обязанности трудиться в кооперативе.

Суть функционирования кредитного кооператива заключается в том, что вы вступаете в него, платите вступительный взнос, затем выплачиваете регулярные (ежемесячные, возможно раз в году) членские взносы, направленные на покрытие расходов кооператива. Членский взнос сумма не фиксированная, так как величина расходов может меняться год от года.

Для формирования паевого фонда члены кооператива уплачивают паевые взносы. Паевой фонд формируется для осуществления основной деятельности кооператива, предусмотренной уставом. Указанные взносы могут быть как обязательными, так и добровольными.

Что же дает участие в кредитном кооперативе? В соответствии с подп.2 п.3 ст. 1 Закона о кредитной кооперации, потребительским кредитным кооперативом является «добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков)». Таким образом, участие в кредитном кооперативе обеспечивает удовлетворение финансовых потребностей посредством финансовой взаимопомощи пайщиков, выражающейся в предоставлении займов.

Кредитные кооперативы – это некоммерческие организации на основе добровольного участия, дающего право на получение займа. Следовательно, кредитный кооператив предоставляет займ своему пайщику, а не любому гражданину (или юридическому лицу), и получение денежных средств ставится в зависимость от участия в кооперативе. Мало того, необходимо помнить, что в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Законом о кредитной кооперации, в случае увеличения убытков кредитного кооператива, они погашаются за счет дополнительных взносов членов кооператива. При невыполнении такой обязанности, кооператив может быть ликвидирован в судебном порядке. Однако основным принципом функционирования кредитных кооперативов является солидарное несение пайщиками субсидиарной ответственности по обязательствам кооператива в пределах невнесенной части дополнительных взносов.

Кредитные кооперативы дают широкие возможности в получении займа, однако при этом необходимо являться его пайщиком и уплачивать все необходимые взносы. Отсюда неэффективность кредитных кооперативов как альтернативных источников получения заемных средств для лиц, не участвующих в них.

Одной из разновидностей кооперации является жилищный накопительный кооператив, создаваемый как добровольное объединение граждан на основе членства в целях удовлетворения потребностей членов кооператива в жилых помещениях путем объединения членами кооператива паевых взносов. Деятельность таких кооперативов регулируется Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 215-ФЗ «О жилищных накопительных кооперативах» и имеет узкое направление в предоставлении средств, а именно приобретение жилья.

Если кредитные кооперативы появились в России в начале XIX века, то микрофинансовые организации совсем недавно и только начинают «приживаться».

Законодательное закрепление микрофинансирования в России оформлено Федеральным законом от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее по тексту – Закон о микрофинансировании).

Внедрение на рынок микрофинансирования в России проходит довольно «вяло», несмотря на огромное количество нуждающихся в средствах. В чем же особенности деятельности микрофинансовой организации? В соответствии со ст.2 Закона о микрофинансировании, микрофинансовой деятельностью является деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование).

Таким образом, микрофинансированием могут заниматься как микрофинансовые организации, так и иные, получившие такое право. Ко вторым организациям законом отнесены кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица, осуществляющие микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

В свою очередь микрофинансовыми организациями являются юридические лица, зарегистрированные в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющие микрофинансовую деятельность и внесенные в государственный реестр микрофинансовых организаций.

Исходя из того, что микрофинансированием могут заниматься и те, и другие, встает вопрос: что же таит в себе микрофинансирование? Указанный закон вводит новое понятие – микрозаем, предоставление которого и олицетворяет само микрофинансирование.

«Микрозаем - заем, предоставляемый заимодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей».

По сути, правовая природа договора микразайма аналогична природе договора займа, но с четко определенными законом ограничениями:

  • предметом договора микрозайма могут выступать только денежные средства и только в российской валюте (в рублях);
  • сумма договора не может превышать один миллион рублей.


Итак:

  • микрозаем можно получить только в микрофинансовой организации, имеющей статус такой организации, зарегистрированной в реестре микрофинансовых организаций, либо в кредитных организациях (банки), кредитных кооперативах, ломбардах, жилищных накопительных кооперативах, осуществляющими микрофинансовую деятельность (предоставление займов до одного миллиона рублей) в соответствии с Законами, регламентирующими порядок их деятельность (указанные законы рассматривались выше);
  • микрозаем – это заем денежных средств в валюте Российской Федерации в размере, не превышающем одного миллиона рублей.


Кредит в банке сложная и длительная процедура, порой не отвечающая нашим возможностям и потребностям в скорейшем получении заемных средств. Рынок предлагает нам круг организаций, предоставляющих на различных условиях займы. Порядок деятельности таких организаций регламентирован Законом, поэтому при обращении к ним следует внимательно изучать заключаемые договора, требовать соответствия сделок законодательству. В случае, если вы не доверяете той или организации, лучше не вступать с ней в отношения по поводу займа. Сегодня есть возможность выбрать организацию и получить кредит (заем), снизив ваши риски и уменьшив количество проблем в последующем возвращении денежных средств.

Курило А.П.
Юрисконсульт

Мы рады быть Вам полезными! Более подробная информация и консультации по тел.: +7 (812) 400-42-02. Звоните!

 



Комментарии


Комментариев пока нет

Пожалуйста, авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий.
Авторизация
Введите Ваш логин или e-mail:

Пароль:
запомнить

Категории статей
Нужна квалифицированная помощь или консультация юриста?

Оставьте заявку прямо сейчас и мы поможем найти решение Вашей проблемы!

* Уважаемый посетитель! Указывая Имя, электронную почту, а также телефон, Вы подтверждаете свое согласие на обработку персональных данных в соответствии с п. 4 ст. 9 Федерального закона № 152-ФЗ.